Como consequência da instabilidade financeira do último ano, as filas dos não aposentados permanecem grandes. Muitas dessas pessoas ainda têm muito o que fazer.
A porcentagem de trabalhadores aposentados que retornaram ao seu local de trabalho tem permanecido acima da média pré-pandemia de 3%, segundo a Indeed, empresa que monitora os fluxos. Esta taxa de aposentadoria tem se moderado nas últimas semanas.
O índice de desemprego entre aposentados aumentou acentuadamente, o que provavelmente pode ser atribuído ao aumento na quantidade de trabalhadores aposentados que desejam encontrar emprego, de acordo com Nick Bunker, diretor de pesquisa econômica da Indeed. Esta é uma mudança radical em relação a 2022, quando as taxas de desemprego aumentaram devido a um mercado de urso, à queda da preocupação com a pandemia e ao aumento dos custos de vida.
Ray Bellucci, chefe de soluções de manutenção de registros da TIAA, afirmou que os preços baixos das obrigações, a alta inflação e a volatilidade nos mercados têm tido um impacto negativo nas pessoas que não estavam preparadas para esses riscos. Como consequência, alguns aposentados precisaram rever se suas economias eram suficientes e acabaram voltando ao trabalho.
O momento é essencial.
O declínio dos prêmios, juntamente com a S&P 500 caindo 19,64% durante 2020, destaca o perigo do risco sequencial – também conhecido como risco de retorno sequencial – para os aposentados e a necessidade de planejar com antecedência, para que eles não sejam obrigados a voltar ao trabalho.
O perigo que a velocidade de resgate de uma conta de aposentadoria terá sobre os lucros globais do investidor é chamado de risco de sequência. Estudos sugerem que os resgates realizados durante um mercado de urso tendem a ser mais caros do que os realizados durante um mercado de touro.
Karin Alvarado, sócio-gerente da New Aspect Financial Services, parte do Grupo Advisor, considera que a maior ameaça para os aposentados é o que ela identifica como o seu “década frágil”. Este termo refere-se aos cinco anos que antecedem a aposentadoria e aos cinco anos seguintes. Segundo Alvarado, a maioria das pessoas dedica grande parte de suas carreiras a acumular riqueza e, de repente, tudo desaba na fase de distribuição.
Alvarado comentou que estabelecer uma fase de preservação de cinco a sete anos antes da aposentadoria pode ser extremamente prejudicial para um investidor. Para se ter segurança e tranquilidade, é aconselhável o estabelecimento de um “balde de reserva” que não esteja diretamente ligado ao mercado. Dessa forma, no momento da aposentadoria, o investidor não teria que vender suas ações, mesmo se o mercado estivesse no fundo.
Para um trabalhador mais jovem, que ainda não tenha acumulado um grande “ninho de ovos”, um declínio de 20% no mercado terá um efeito mínimo. Porém, para alguém que já está próximo do fim de seu período de poupança e necessita recorrer à sua renda, ter grande parte de sua economia e patrimônio líquido sujeito ao mesmo declínio de 20% pode ser destrutivo.
Scott Gegerson, presidente da Truvium Wealth Management, destacou que existem formas de reduzir esse risco.
Gegerson afirmou que além de ter um portfólio de investimentos diversificado, há outras formas de mitigar o risco, tais como produtos financeiros garantidos, investimentos imobiliários e fontes alternativas de receita que não se ligam diretamente à volatilidade do mercado.
Bellucci da TIAA recomenda que se incorpore um pagamento anual como um dos “investimentos de gerar renda”, ou até mesmo dois.
Os trabalhadores podem desfrutar de pagamentos de renda mensais garantidos quando se aposentarem, com anuidades fixas tradicionais. Para compensar os riscos como a volatilidade dos mercados e a inflação, essas anuidades podem ser combinadas com uma anuidade variável.
As tarefas com a Segurança ACT 2.0 são essenciais.
Os desempregados forçados a ingressar na força de trabalho provavelmente precisarão recuperar as suas contribuições de aposentadoria logo após a folga. O novo SECURE Act 2.0, aprovado recentemente, aumentou o montante anual de contribuição para 401(k)s e 403(b)s para US$ 10.000 para aqueles entre 60 e 63 anos para os anos tributáveis de 2024, permitindo que aqueles mais próximos da aposentadoria economizem mais.
Indicando isso, ainda com o apoio do Estado, há perigos envolvidos em tentar recuperar o tempo perdido, no que diz respeito a poupar para a reforma.
Nunca é tarde demais para guardar mais dinheiro, mas tentar compensar a economia para a aposentadoria impede que o poupador tire proveito dos juros acumulados e do valor do dinheiro no tempo. Depois disso, as pessoas consideram que podem salvar mesmo ganhando menos, mas lamentavelmente isso não tem certeza. Essa foi a reflexão de Bellucci.
Gerson da Truvium ressaltou que é fundamental ponderar se o investidor está assumindo riscos adicionais para alcançar seus objetivos de aposentadoria antes do previsto. “Você deve se adaptar às suas expectativas e traçar uma estratégia de investimento que leve em consideração o tempo que você tem antes de se aposentar.”
O Robert Pearl, do SageView Advisory Group, adota um enfoque distinto. Ele acredita que a maioria das pessoas que não se aposentam ganham menos da metade de sua renda pré-aposentadoria. Portanto, segundo a opinião dele, as alterações nas contribuições de aposentadoria não fornecerão grandes benefícios para aqueles que retornam ao mercado de trabalho.
Pearl disse que os imigrantes estavam empregando seus recursos adicionais para satisfazer suas despesas correntes e minimizar ou interromper o envio de fundos de seus portfólios de investimento. A renda extra estava aliviando o impacto da inflação, permitindo-lhes viajar, desfrutar de atividades de lazer e proporcionar presentes ou ajuda financeira a parentes e amigos.
Inicialmente, é preciso observar o manual de instruções.
A maioria dos conselheiros concorda que, ao voltar para a rotina de trabalho de 9 a 5, os aposentados têm muito a pensar, desde impostos e ferramentas de planejamento financeiro até decisões que eles precisam tomar.
Quando alguém decide se aposentar, eles devem considerar seus retornos fiscais e o efeito da renda na sua situação financeira, disse Pearl. “As questões a serem consideradas incluem: o indivíduo já recebe pagamentos do Seguro Social? Se sim, eles alcançaram a idade de aposentadoria completa? A renda adicional resultará em uma maior taxa de impostos de renda ou mudarão os ganhos de capital para uma taxa de imposto diferente? Isso impedirá o indivíduo de implementar estratégias de conversão Roth? Estas são perguntas que devem ser respondidas antes de retomar o trabalho, conversando com seu consultor financeiro.
Bellucci aconselha que aqueles que ainda não estão aposentados investiguem quais recursos de planejamento de aposentadoria e assistência estão disponíveis através do seu empregador atual ou anterior.
Muitos empregadores oferecem planos de aposentadoria que fornecem aconselhamento e educação financeira para os seus participantes para que eles possam compreender melhor seus benefícios, disse. “Uma boa notícia é que continuar trabalhando por alguns anos, adiar a Segurança Social para obter um pagamento ajustado por inflação futura maior, e adicionar rendimentos de anuidades vitalícias podem reduzir o risco para a sua renda de aposentadoria.”
Gegerson afirma que um passo importante que os não-aposentados devem tomar ao regressar ao mercado de trabalho é ter um plano de planejamento financeiro e orçamento apropriado em vigor.
Ter um plano definido de metas financeiras será útil para determinar quais são as prioridades e permitirá ajustes à medida em que as condições alteram.
Ele explicou que o orçamento deve incorporar tanto as despesas fixas como as variáveis, para que as pessoas possam manter uma visão precisa da sua situação financeira. Além disso, seria útil compreender integralmente os benefícios de que os empregados desfrutam. Um consultor financeiro pode oferecer aconselhamento personalizado, considerando as circunstâncias e os objetivos individuais – o que pode fazer toda a diferença entre ter segurança e não estar seguro quanto ao futuro financeiro.
