5 erros a serem evitados antes da aposentadoria
Aposentar-se não é apenas sobre desfrutar de uma vida de descanso, mas também sobre planejar cuidadosamente suas finanças para assegurar que você tenha renda suficiente para cobrir os custos durante a aposentadoria. Além disso, é necessário se preparar para mudanças no mercado e nas suas necessidades ao longo do tempo. Portanto, evite cometer erros comuns antes da aposentadoria, pois eles podem ter consequências graves a longo prazo.
Não arriscar demais com seu portfólio.
A distribuição de recursos envolve a separação do seu portfólio entre diversas classes de ativos, como ações, títulos e dinheiro. Ao separar seu dinheiro entre esses grupos, você deve considerar sua capacidade de tolerar riscos e o tempo que pretende manter os investimentos.
A alocação de ativos é extremamente relevante quando se trata de pensar sobre a aproximação à aposentadoria, afirma Rachael Camp, planejadora financeira certificada da Camp Wealth Management na cidade de Mishawaka, IN. “Conforme você se aproxima da aposentadoria, você deve considerar mudar para títulos e dinheiro, e começar a sair de ações”. O grau com o qual você ajusta seu portfólio depende da fase em que se encontra na vida e da quantidade de rendimento que você necessitar do portfólio. “Dinheiro também deve ser considerado aqui porque pode servir como defesa em um mercado em baixa. Muitos aposentados preferem manter entre um a três anos em dinheiro para superar um mercado de ursos”, diz Camp.
O reequilíbrio realinha seu portfólio de volta para seus objetivos iniciais. Você deve vender aqueles ativos em que está “sobrepeso” e adquirir mais dos que estão “abaixo do peso”, atendendo às recomendações de seu planejador financeiro ou resultados de seu questionário de tolerância ao risco. Para uma abordagem mais prática, um fundo de data de destino pode ser uma boa opção, pois o portfólio é alocado de acordo com a data de aposentadoria esperada e torna-se mais conservador à medida que se aproxima desse objetivo.
Não calcular com precisão a renda na aposentadoria.
Seu planejamento financeiro na aposentadoria será determinante para quanto tempo seu fundo para aposentadoria durará. Errar o cálculo desta quantia pode resultar em graves consequências, tais como precisar voltar a trabalhar, ficar sem dinheiro, ou ter que usar seus benefícios da Segurança Social antes do previsto.
A regra de 4% é uma regra comum de “polegar” afirmando que uma taxa de retirada segura é 4% anualmente. Embora as regras do “polegar” possam ser úteis, na prática, você pode precisar ser mais flexível para compensar as flutuações do mercado e suas necessidades financeiras.
“Uma estratégia dinâmica de gastos é outra opção que ajuda os investidores a gastar de forma flexível a partir de suas carteiras com base no desempenho do mercado e contabilizar as flutuações de mercado, sem sacrificar o estilo de vida de cada pessoa durante a aposentadoria”, diz Julie Virta, planejador financeiro certificado e conselheiro financeiro sênior na Vanguard.
Ao estimar seus rendimentos na aposentadoria, é importante incluir todas as fontes de renda, como pensões, Segurança Social, poupança de um cônjuge ou parceiro, ou as distribuições mínimas exigidas quando você tiver aproximadamente 73 anos de idade. Em alguns anos de aposentadoria, você deve começar a controlar todos os seus gastos. Além disso, observe o que não será mais necessário pagar na aposentadoria, como contribuições e despesas relacionadas ao trabalho.
3. Usando a Assistência Social de forma inadequada naquele momento
A segurança social pode ter um impacto significativo no seu plano de aposentadoria. O valor que você receberá de Segurança Social pode ajudar a compensar a necessidade de tirar dinheiro do seu portfólio. Você pode começar a receber pagamentos de Segurança Social a partir dos 62 anos, embora isso reduza permanentemente seus pagamentos de Segurança Social em até 30%.
Virta sugere que você analise cuidadosamente suas opções ao escolher quando tomara a Seguridade Social na idade de aposentadoria total. É importante considerar suas necessidades de renda e premissas de linha de vida, bem como os benefícios que você e seu cônjuge podem receber. Além disso, lembre-se de que quando você toma a Seguridade Social, isso pode afetar o quanto você retira de seu portfólio. Uma vez que adiar os pagamentos pode resultar em taxas de retirada mais altas nos primeiros anos de aposentadoria, mas menores taxas de retirada nos anos finais.
Não levar em consideração os gastos relacionados à saúde.
Um aposentado de 65 anos pode necessitar de aproximadamente US$ 35.000 para cobrir as despesas de cuidados de saúde na aposentadoria, segundo a Fidelity. Este montante provavelmente tenderá a crescer com o passar do tempo, já que a inflação nos cuidados de saúde geralmente sobe mais rapidamente do que a inflação geral e as pessoas acabam vivendo mais.
Trate os gastos de saúde relacionados à aposentadoria como parte de seu orçamento, ao invés de pensar neles como um montante elevado, sugere Virta.
Se você pretende se aposentar antes da idade de acesso ao Medicare, considere as opções oferecidas pelo seu empregador, como se a COBRA fosse uma opção e quais os custos associados.
“Muitas pessoas confiam em um cônjuge para continuar trabalhando e participar de seu plano, mas você também pode olhar para o mercado público”, explica Camp. “O mercado público pode ser muito caro, mas com planejamento fiscal cuidadoso, você pode ser elegível para o crédito fiscal premium, o que ajudará a reduzir o custo.” Além disso, a diversificação entre suas contas de investimento, como pré-tax, pós-tax e tributável pode ser uma das melhores maneiras de salvaguardar contra o custo dos cuidados de saúde. Fazer isso pode lhe dar mais controle sobre o impacto tributável. Outra opção de planejamento é uma Conta de Economia de Saúde, que pode ser uma maneira flexível e eficiente de impostos para economizar para as despesas atuais e futuras de cuidados de saúde.
O transporte de dívidas crescentes para reformas fiscais é uma medida para reduzir os encargos dos contribuintes. Esta abordagem visa aumentar a responsabilidade fiscal, promovendo a estabilidade econômica e o desenvolvimento sustentável.
Em um mundo ideal, todas as suas obrigações financeiras seriam honradas quando se aproxima da aposentadoria. No entanto, essa não é a realidade para muitos dos americanos mais velhos. Segundo o Escritório de Responsabilidade do Governo dos EUA, a quantidade de idosos com pendências financeiras aumentou entre 1989 e 2016. Em 1989, 58% das famílias com pessoas de mais idade estavam endividadas, enquanto em 2016 esse número subiu para 71%. Além disso, o montante da dívida acumulada nesses indivíduos mais velhos também aumentou drasticamente, passando de $18,900 para $55,000 em 2016.
Transportar dívida de alto interesse na aposentadoria pode ser perigoso, porque pode afastar-se do dinheiro que você precisa para manter seu estilo de vida e potencialmente cortar sua aposentadoria curto, drenando seu portfólio. Antes da aposentadoria, poderia ser vantajoso criar um plano para pagar essas dívidas ou até mesmo ajustar a sua linha de tempo de aposentadoria para continuar a economizar enquanto paga simultaneamente a dívida.
A conclusão foi positiva.
À medida que você se aproxima da aposentadoria, é importante levar em consideração que as decisões que tomar agora poderão ter impacto duradouro. Avalie sua tolerância ao risco e tenha em mente que seu portfólio pode mudar ao longo do tempo. Preste atenção especial às despesas de saúde e calcule detalhadamente suas necessidades de renda. Por fim, é aconselhável marcar uma reunião com um consultor financeiro para ter certeza de que todas as bases estão cobertas.
