Resultado: Os frutos de sua jornada são gerados a partir das pequenas ações que você executa diariamente.
O principal desafio é lidar com as responsabilidades financeiras concorrentes. É vital que sejam tomadas decisões de acordo com os dois objetivos, o que pode parecer mais fácil de dizer do que de executar.
Administrar compromissos monetários simultâneos é um desafio para numerosas pessoas.
Muitos cidadãos dos Estados Unidos estão diante de uma escolha comum: se devem usar seus fundos para quitar as despesas atuais, ou guardá-los para a aposentadoria e gastá-los no futuro.
Resposta: A resposta sucinta é que você deve fazer as duas coisas. Quanto mais rapidamente você pagar a dívida, menos juros você pagará durante o período. Por outro lado, quanto mais você economizar para a aposentadoria, menos você terá que viver fora de seus anos dourados.
As recomendações gerais sobre poupança indicam que você deve tentar economizar de 12% a 15% do seu salário anual o mais cedo possível. É compreensível que os recém-chegados no mercado de trabalho possam precisar de algum tempo para alcançar essa meta. Entretanto, quando você tem outras responsabilidades financeiras, como empréstimos federais para financiar a faculdade, que exigem pagamentos de aproximadamente 10% da sua renda discricionária, pode ser desafiador encontrar uma maneira de economizar para objetivos futuros sem comprometer os pagamentos atuais.
Quando tudo é dito e feito, uma grande parte de sua renda já é contabilizada antes de cobrir seus custos de vida básicos e outras despesas não negociáveis.
Logo, como administra os dois propósitos?
Comece tomando o estoque de seus saldos de dívida, taxas de juros e pagamentos mínimos. Isso irá dizer-lhe quanto tempo você pode esperar ser livre de dívidas e quanto da sua renda mensal está indo para a sua dívida. Ele também vai lhe dizer quanto você vai pagar em juros sobre a vida do seu empréstimo.
Se possuir quantias de dívida reduzidas, você possui a capacidade de gastar menos com a aposentadoria e usar esse dinheiro para pagar sua dívida. No entanto, não deve deixar de economizar para a sua aposentadoria. Quanto mais cedo começar a guardar para a aposentadoria, mais tempo terá para que seu capital aumente.
Veja como você pode esperar aumentar essas economias ao longo do tempo com um objetivo inicial de 1x seu salário:
Procure maneiras de sobrecarregar seu reembolso de dívida ou torná-lo mais gerenciável
A dívida pode se sentir consumida se você não tiver um plano de ataque no lugar – que começa com um orçamento e uma estratégia de reembolso da dívida.
Se você não está monitorando de perto seus gastos mensais, você pode estar perdendo oportunidades para salvar ou redirecionar seu dinheiro para seus pagamentos de dívida. Poupar alguns dólares em cada uma de suas categorias de gastos pode fazer a diferença em seu saldo de dívida geral e quanto tempo leva você para limpar sua dívida completamente. Se você conseguir cortar cantos para economizar até R$50 por mês, você pode colocar metade em direção à sua dívida e colocar o resto em sua conta de aposentadoria para mais tarde.
Tome um instante para verificar as cobranças presentes em suas contas. Talvez existam assinaturas que você não usa mais ou que não percebeu que possuía (como testes gratuitos que você se esqueceu de desativar). É possível desativá-los para facilitar a redução de custos, resultando em mais dinheiro para poupar,” explica Kendall Meade, planejador financeiro certificado na SoFi.
Depois de renovar seu orçamento, você pode descobrir que ainda é capaz de fazer apenas o pagamento mínimo em seus saldos de dívida. Nesses casos, você pode considerar o refinanciamento ou a consolidação de sua dívida.
“Isso pode ser útil se você for capaz de obter uma taxa de juro mais baixa, reduzindo o montante total que você deve, permitindo que você pague mais rápido,” diz Meade. “Ele também pode ser útil desde que os cartões de crédito têm taxas variáveis, portanto, a taxa de juros no seu cartão pode aumentar se as taxas de juro aumentarem. Ao refinanciar esta dívida a uma taxa fixa, você pode bloquear a sua taxa. ”
E então, há o seu plano de reembolso.
Seu orçamento lhe dirá onde seus dólares estão indo, e quanto você pode pagar para jogar em seus saldos de dívida a cada mês, mas sua estratégia de reembolso da dívida irá ajudá-lo a ser mais intencional sobre quais saldos você está segmentando primeiro. Duas estratégias populares – o método de bola de neve e avalanche – obter ou seus menores saldos de dívida primeiro para obter o rolamento de esferas, ou seus maiores saldos de dívida para economizar dinheiro em juros ao longo do tempo. Se o objetivo é priorizar a poupança para a aposentadoria, atacar seus maiores saldos primeiro e salvar menores saldos para mais tarde, enquanto você se aproxima da aposentadoria e quer contribuir com uma porcentagem maior de sua renda para sua conta de aposentadoria pode ser sábio.
Não há nenhuma maneira correta ou errada de pagar sua dívida, em última análise, a estratégia certa será aquela que ajuda você a construir o impulso que precisa para continuar.
Aumente seus investimentos para a aposentadoria e aumente sua renda.
Salvar para a aposentadoria não precisa ser uma viagem solo. Uma maneira chave de crescer o seu equilíbrio é aproveitar a correspondência de contribuição, que pode ser oferecido pelo seu empregador. Saber que a sua empresa vai corresponder a todos (ou pelo menos uma porcentagem) do que você contribui é incentivo suficiente para fazer economia para a aposentadoria uma prioridade.
Além disso, se o seu empregador oferece uma correspondência, isso libera espaço em seu orçamento para alocar mais para o seu reembolso da dívida.
Digamos que seu objetivo seja economizar 10% de sua renda para aposentadoria. Você pode optar por economizar 5% e ter seu empregador cobrir o resto. Dessa forma, você ainda está alcançando seus objetivos de poupança de aposentadoria, sem comprometer qualquer progresso em seu reembolso de dívida. Como você continua pagando sua dívida ou sua renda aumenta ao longo do tempo, você pode pensar em aumentar suas contribuições de aposentadoria.
Outra opção: pense cuidadosamente quando faz sentido se aposentar no que diz respeito aos seus benefícios de segurança social. Quando você optar por se aposentar informará quanto você receberá em benefícios mais tarde e quanto você deve estar economizando agora.
Uma vez que você chegar à sua idade de aposentadoria completa, você pode começar a receber seu benefício completo de Segurança Social. Se você atrasar seu benefício até atingir esta idade, você também pode obter créditos de aposentadoria atrasados, o que aumenta o valor que você recebe. Um pagamento mensal mais alto pode reduzir quanto dinheiro você precisa para retirar de suas economias de aposentadoria.
Erros menores podem levar ao sucesso em sua melhor fase. A idade mínima para se inscrever para a Segurança Social é 62, todavia, se a aposentadoria for antes da idade de aposentadoria completa (conforme definido pelo IRS), o benefício será reduzido em cerca de 75% do valor total que o indivíduo seria elegível a receber, de acordo com o diretor do Wharton Wealth Planning, David Rosenstrock.
A idade para a aposentadoria depende de quando você nasceu. Você pode adiar seu pedido por benefício até os 70 anos, o que vai aumentar o seu pagamento em 8% por ano, até um máximo de 132% do valor original. O atraso fará com que você tenha mais dinheiro todos os meses, mas é preciso considerar se isso lhe dará o maior valor durante toda a sua vida. Se você não espera viver muito por causa de problemas de saúde ou da história familiar, então pode ser mais vantajoso pedir o benefício na idade de aposentadoria completa ou até mesmo antes para receber o pagamento mais alto possível.
O take-away é que a tecnologia é uma ferramenta poderosa.
Pagar a dívida para liberar mais de sua renda agora, e salvar para a aposentadoria para que você possa viver confortavelmente mais tarde são objetivos importantes para manter em mente, mas priorizar ambos os objetivos poderia sentir como você está trabalhando contra si mesmo. Saber quanto a alocar para cada objetivo dependerá de vários fatores, como quanto você deve, as taxas de juros de sua dívida, quantos anos você tem até a idade de aposentadoria, e muito mais.
No entanto, há pequenas maneiras de fazer o progresso para ambos os objetivos que podem pagar a longo prazo.
