Homenagem ao Pai Fundador Benjamin Franklin e seu Almanaque-escrito alter ego “Poor Richard” é merecida, mas existem algumas verdades universais que se encontram fora de “morte e impostos”. Pode parecer surpreendente, mas elas podem ser encontradas fluindo das ruas de Wall Street e de Washington D.C.
Este ano, as estratégias de renda garantida oferecidas por empresas financeiras tornaram-se cada vez mais populares, especialmente devido ao mercado de ações instável e à inflação em alta. Os investidores também demonstraram interesse nos títulos do governo ajustados à inflação e nos pagamentos da Seguridade Social, pois os aposentados procuram incessantemente fluxos de renda sólidos para ajudar a equilibrar suas finanças.
Compreendo.
Logo, os consultores financeiros que desejam assegurar às suas pessoas os melhores benefícios num mundo instável – ou todos aqueles “Pobres Richards” que querem sair da pobreza – aqui estão algumas táticas de rendimento seguro para consideração.
O ouro brilhou no final da década de 1970 quando investidores buscavam um valor seguro diante dos preços cada vez mais altos. Neste ano, os títulos Series I são um brilho financeiro em meio a uma era de inflação desenfreada. Ao contrário do ouro e dos seus “bitcoin progenys” do século XXI, que não conseguiram acompanhar a inflação, os Series I garantem um fluxo de renda, e um bastante satisfatório.
O Tesouro emitiu pela primeira vez a Série I em 1998, que é um vínculo de poupança acrual ligado à inflação com um valor facial e uma maturidade final de 30 anos dividida em duas partes: 20 anos de maturidade original seguidos de 10 anos de maturidade prolongada. A taxa de ganhos, formada pela taxa fixa e a taxa de inflação, pode variar a cada seis meses, sendo que a taxa fixa permanecerá inalterada durante o tempo de vida do vínculo e a taxa de inflação poderá sofrer modificações a partir da data de emissão.
A partir da última terça-feira, a percentagem de 6,89% cobrada sobre os títulos de poupança da Série I é menor do que a taxa de 9,62% registrada nos seis meses anteriores. No entanto, com base na elevada leitura de setembro nos preços dos consumidores, a taxa ainda é consideravelmente superior.
Adicionando sabor ao acordo, eu recebo títulos isentos de impostos estaduais e municipais de renda. Os tributos federais de renda podem ser adiados até o vencimento, a data de vencimento total ou outras disposições tributárias, o que ocorrer primeiro.
Com a inflação esperada para ficar em ou perto de níveis de 40 anos em 2022, os americanos estão procurando alternativas para combaterem o efeito dos preços em ascensão e manter o poder aquisitivo de suas finanças. Dada a baixa remuneração de contas de poupança bancárias, os títulos de poupança do governo Series I se tornaram uma opção interessante para colocar fundos extras que, de outra forma, seriam mantidos em dinheiro, de acordo com Todd Stewart, diretor de pesquisa de investimento do SageView Advisory Group.
No entanto, para aconselhadores financeiros, títulos podem apenas ser comprados através do TreasuryDirect.gov, onde o investimento anual máximo por pessoa é de US$ 10.000. Eles também não podem ser comprados de dentro de uma conta de aposentadoria qualificada. Contudo, há um modo de adquirir um valor extra de US$ 5.000 de títulos por ano usando um reembolso de impostos, necessitando assim de um pagamento a mais de impostos para garantir o reembolso de pelo menos este montante.
Derek Vasko, diretor sênior de estratégia de investimento para os conselheiros de Choreo, descreveu a possibilidade de investir em títulos do Tesouro como uma forma de proteger-se da inflação, mas afirmou que algumas das características e limitações podem desviar o que pode parecer ser uma oportunidade promissora.
Ocorrência anual de florações espetaculares
Os títulos do governo ajustados pela inflação não foram a única estratégia de aumento de renda notável neste ano. As vendas de anuidades também aumentaram significativamente em 2022 enquanto os investidores buscavam receber pagamentos regulares em meio a um cenário de mercado financeiro instável.
As vendas de anuidade dos EUA aumentaram 27% para US$ 79,6 bilhões no terceiro trimestre, estabelecendo novas altas trimestrais segundo os dados da Limra. Esta quantia é quase US$ 9 bilhões maior que o recorde anterior, o qual foi alcançado durante a Grande Recessão no quarto trimestre de 2008.
As vendas de anuidades diferidas de taxa fixa atingiram um recorde de US$ 29,8 bilhões no terceiro trimestre de 2022, um aumento de 159% em relação ao terceiro trimestre de 2021, segundo a Limra. Ao longo dos primeiros nove meses deste ano, as vendas de anuidades diferidas de taxa fixa totalizaram US$ 74,4 bilhões, um aumento de 77% em comparação ao mesmo período de 2021.
Os números das vendas das anuidades indexadas fixas dispararam com US$ 21,4 bilhões no segundo trimestre, correspondendo a 25% a mais do que no ano anterior. Até presente momento, o total das vendas de FIA foi de US$ 57,4 bilhões, o que representa um aumento de 22% na comparação com o ano passado, de acordo com os dados da Limra.
Produtos de taxa fixa oferecem uma taxa de crédito particular durante um período determinado, como três ou cinco anos. Por outro lado, produtos indexados estão vinculados ao mercado de ações, proporcionando retornos máximos e mínimos ao longo de um período específico. Devido às taxas de juros aumentadas, conselheiros financeiros e consumidores tornam-se mais atraídos por estas duas formas de anuidades, pois as seguradoras têm a capacidade de oferecer pagamentos mais elevados.
Taxas altamente favoráveis nos produtos de anuidade fixa e o desejo constante de investidores por proteção de portfólio têm estimulado as vendas de anuidade. Espero que isto seja o embrião de um movimento a longo prazo”, afirmou David Lau, criador e CEO da DPL Financial Partners.
Lau, com certeza, aproveitou a expansão da anuidade. A DPL, especializada em anuidades sem taxas, anunciou recentemente que dois dos seus principais investidores externos, Todd Boehly da Eldridge e Robert Diamond do Atlas Merchant Capital, estavam aportando um montante combinado de US$ 20 milhões à empresa, mais que dobrando o capital investido anteriormente.
As taxas de juros nos depósitos de poupança e em CD estão tão baixas que as anuidades de taxa fixa são atraentes para os investidores que querem ter um lugar seguro para guardar seu dinheiro. Não é surpresa alguma que estas opções estejam aumentando em popularidade. De acordo com o professor da American College of Financial Services, Michael Finke, o desejo dos consumidores de investir com menos risco está impulsionando a procura por produtos de anuidade como RILAs e FIAs, que oferecem retornos estruturados e proteção contra perdas.
A Segurança Social prestou atenção especial para…
Michael Nakanishi, conselheiro financeiro da Kingswood US, declarou que é obrigatório incluir o Social na segurança de um plano de aposentadoria.
Em primeiro lugar, os mais velhos tem o direito ao voto, enquanto os jovens não. Os atuais membros do Congresso seriam capazes de chegar bem perto do limite, se tentassem retirar o Benefício de Segurança Social, segundo Nakanishi.
“Como as pensões de aposentadoria, é dito que a Segurança Social terá mudanças”, disse também. “Os indivíduos mais jovens terão menos e receberão ela mais tarde do que aqueles que já a recebem, todavia eu não acredito que ela desaparecerá.”
A Seguridade Social substitui uma fração da renda anterior à reforma dos trabalhadores com base em seus ganhos, e, como apontado por Nakanishi, é um caminho habituado a ser seguido tradicionalmente pelos políticos de Washington, garantindo assim uma fonte de renda contínua para a aposentadoria.
Ao parar no sinal vermelho, verifique os arredores.
Bem, como é comum na vida, a percepção de renda desta Segurança Social depende dos lucros e da decisão de quando os indivíduos optam por receber seus privilégios.
Para aqueles que começam a receber seus benefícios de aposentadoria da Segurança Social a partir de 2022 na idade de aposentadoria completa, a porcentagem de seus salários médios que os benefícios substituirão varia de até 75% para os assalariados mais baixos, para cerca de 40% para os assalariados médios e cerca de 27% para os assalariados mais altos. Se eles começarem a receber seus benefícios após a idade de aposentadoria completa, esses percentuais serão ainda maiores.
Se alguém começar a obter os benefícios mais cedo, estas porcentagens seriam reduzidas. A maioria dos profissionais de finanças recomenda que, com 70% dos rendimentos pré-aposentadoria, se possa desfrutar de uma aposentadoria confortável, englobando benefícios da Previdência Social, investimentos e economizar.
As prestações de segurança social também são ajustadas à inflação. O ajuste de custo de vida foi de 5,9% em 2022 e está previsto que aumente para 8,7% em 2023, o maior crescimento desde que os pagamentos subiram para 11,2% em 1981. A partir de janeiro, este acréscimo vai aumentar a média mensal dos cheques de aposentados recebidos para $1.827, de acordo com a Administração de Segurança Social.
A Segurança Social desempenha um papel essencial na preparação para a aposentadoria, e a conscientização do cliente deve começar muito antes dos 62 anos de idade. Considerações de saúde, valor do benefício, estado civil e outros fatores devem ser considerados ao criar um plano de aposentadoria abrangente, para que o cliente possa ter o melhor desempenho possível. Kyle Thompson, do SageView Advisory Group, recomenda que aguardar até os 70 anos para receber a maior quantidade de benefícios nem sempre é a melhor opção.
Aaron Lucero, do Terra Firma Wealth Management na Stifel Independent Advisors, aconselha seus clientes a esperarem até a idade de aposentadoria completa antes de começarem a receber os benefícios, motivando a maioria deles a adiar esses pagamentos até os 70 anos.
Lucero afirmou que o benefício do segurado aposentado crescerá 8% por ano se você atrasar para tomar sua aposentadoria até os 70 anos. Esta pode ser uma estratégia de renda importante para casais que têm uma redução de renda quando um deles morre – o cônjuge sobrevivente vai receber o maior pagamento de Segurança Social entre os dois.
