Se o ex-campeão de peso pesado Mike Tyson está correto (e quem teria a ousadia de discutir a sua perspicácia?) então os administradores financeiros encarregados dos planos de distribuição atuais não têm nenhum motivo para se preocupar com a fragilidade, pois as coisas estão ficando difíceis lá fora.

Durante os primeiros seis meses de 2022, o índice S&P 500 caiu 21%, o pior começo de ano desde 1970. Por sua vez, o iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF (AGG), considerado como uma parte estável das alocações de ativos dos investidores, teve seu pior desempenho anual da história, registrando queda de 11%. Esta situação de incerteza de investimento aumentou a preocupação dos trabalhadores americanos, que agora priorizam preservar os recursos na aposentadoria, em vez de realizar planos de luxo.

Todos têm um projeto até serem confrontados com a realidade.

Mike Tyson é considerado um dos maiores pugilistas da história.

Um estudo realizado pelo Grupo Financeiro Principal, com aproximadamente 1.000 consumidores e 215 patrocinadores de planos nos Estados Unidos, em junho, descobriu que sete entre cada dez entrevistados (71%) afirmaram que seu objetivo principal ao se aposentar é preservar seu nível de vida, enquanto apenas 44% informaram que sair frequentemente na aposentadoria era sua maior preocupação.

Dado o cenário de inflação alta e possíveis retornos reduzidos de investimento, Sri Reddy, Vice-Presidente Sênior do Grupo Financeiro Principal, afirmou que está ocorrendo um ‘reinício’ da aposentadoria entre os trabalhadores dos Estados Unidos.

Enquanto isso, como se não fossem destrutivos o bastante, os empregados sentem o vexame de tarifas mais caras reduzindo seu poder aquisitivo diário. O Índice de Preços ao Consumidor acelerou 9,1% em junho em relação ao mesmo mês do ano anterior, batendo o recorde mais alto desde novembro de 1981.

Unindo o soco de um-dois da declaração de choque do 401(k) e o registro de inflação, podemos facilmente visualizar as conquistas que os conselheiros financeiros estão tendo com os participantes apressados e ansiosos para assediar seus ouvidos (obviamente, de forma metafórica, com todo o devido respeito ao Mike Tyson).

Em síntese, não importa a quantidade de dificuldades, mas sim a capacidade de enfrentá-las e prosseguir.

Os principais conselheiros financeiros têm uma mentalidade de estar sempre um passo à frente. Eles não só respondem prontamente quando recebem chamadas difíceis, mas também se antecipam. Eles têm reuniões cara a cara, esforçam-se para obter as tarifas mais baixas e analisam em detalhes os planos dos participantes para garantir que eles cumprem as exigências da ERISA de acordo com suas responsabilidades como fiduciários.

O adiantamento de pagamento para conselheiros que melhoram esses e outros processos durante tempos difíceis reforça as ligações com os seus consumidores, tornando-os melhor preparados para crescer os seus negócios quando as circunstâncias financeiras finalmente mudarem.

Garanta a segurança dos seus clientes e da sua empresa.

Quando uma empresa oferece um plano 401(k) para seus funcionários, eles selecionam um indivíduo ou grupo de indivíduos para supervisioná-lo. O profissional financeiro e os fiduciários do plano devem assegurar que suas ações estejam de acordo com os regulamentos estabelecidos pela ERISA, que exige que “os fiduciários façam suas obrigações em relação ao plano apenas no interesse dos participantes e beneficiários”.

Rick Fuerman, chefe do marketing de contribuição definido na Hartford Funds, declarou que isso deveria agir como uma espécie de “Estrela Polar” para elas, guiando-as em cada uma de suas escolhas.

Seguindo essa guia simbólica, os conselheiros financeiros devem garantir que as taxas cobradas dos participantes daquele plano sejam não apenas razoáveis, mas adequadas.

Mona Gooden, assessora de plano de aposentadoria do Moneta Group, afirmou que o fato de uma opção ser a mais barata não significa que seja a melhor. Porém, ela acrescentou que um patrocinador do plano e seu conselheiro devem ser capazes de explicar a escolha de uma opção mais cara.

Patrocinadores e conselheiros de planos DC devem praticar boas medidas de governança. A administração de investimentos de referência e a atualização dos registros de taxas a cada três a cinco anos devem ser consideradas. Além disso, eles devem conduzir pesquisas de benchmarking com seus gerentes atuais para verificar se os participantes do plano estão em uma classe de ação adequada de acordo com os níveis de ativos mais recentes para cada fundo.

Os clientes não terão a noção do quanto você é útil para eles, a não ser que você mostre o seu valor consultivo. Ao examinar tanto as conquistas quanto os desafios dos planos, e também com um relatório de saúde de plano, é possível considerar qualquer nova ação para o uso e o envolvimento com o plano, bem como oportunidades para melhorias ou opções de investimento que podem acrescentar valor à oferta de plano e reforçar a relação ao avançar, comentou Kevin Cox, presidente dos Serviços de Aposentadoria da Ascensus.

Uma boa gestão fiduciária envolve uma avaliação anual da política de investimento da empresa, bem como a documentação contínua do motivo por trás das decisões fiduciárias e o acompanhamento constante dos investimentos e recursos dos planos.

A transição que tivemos em mercados financeiros este ano sugere que estratégias que eram bem-sucedidas no passado provavelmente não serão tão eficazes no futuro.

Holly Verdeyen, chefe de contribuições determinadas pela Mercer nos Estados Unidos, afirmou que a economia americana está se reerguendo.

Comitês de plano de contribuição definida estão enfrentando desafios cada vez mais complexos com relação à tomada de decisões de investimento, especialmente em áreas em rápido desenvolvimento, como renda vitalícia e investimentos ligados à inflação, de acordo com Holly Verdeyen, líder de contribuição definida dos EUA da Mercer. As alterações no mercado financeiro deste ano exigem que as estratégias de investimento sejam revistas, pois aquelas que eram bem-sucedidas no passado provavelmente não terão o mesmo sucesso no futuro.

Ou, como diria um árbitro de boxe, os conselheiros financeiros que administram os planos DC devem zelar sempre pelos seus clientes. Especialmente durante os tempos incertos que vivemos.

Destruir o “Tempo de Pobreza”

A vontade de oferecer um programa DC de superior qualidade é frequentemente incompatível com a capacidade e a largura de banda de um patrocinador de plano para implementá-lo. Em relação a benefícios e planos de vantagem, a maior parte do trabalho tende a cair sobre o departamento de RH, que é frequentemente abaixo do número e sofre de um caso grave de “escassez de tempo”.

Segundo o relatório Global Talent Trends de 2022 da Mercer, um em cada quatro gestores de RH declarou que não têm recursos internos suficientes para apoiar a gestão a longo prazo do plano DC neste ano, visto que suas equipes se encontram “esgotadas, com alto índice de rotatividade e sendo atraídas em múltiplas direções”.

A incapacidade da área de RH nivelar está motivando os patrocinadores de planos de contribuição definida a entregar decisões mais confiáveis e de investimento para seus conselheiros. Isto é particularmente atual, uma vez que a “Grande Renúncia” tem pessoas em todos os níveis trocando de emprego ou abandonando o mercado de trabalho por completo.

Verdeyen observou que, com a guerra por talentos, as equipes de RH precisam se concentrar em planejar o recurso humano atual e em pacotes de remuneração completos, em lugar de investir em programas de aposentadoria. Ele também comentou que muitos patrocinadores de planos DC desejam uma parceria com uma organização que tenha os recursos e o conhecimento necessários para apoiar as necessidades abrangentes de patrocinar um plano DC com um único teto.

Para os patrocinadores, os benefícios não são apenas uma ferramenta para atrair profissionais, mas também um meio para incentivar os colaboradores a permanecerem na empresa.

Nesta pesquisa de 2021 conduzida em todo o país por Schwab para 401(k) participantes do plano, 86% afirmaram que um 401(k) é uma necessidade ao considerar um novo emprego, um resultado próximo dos números obtidos nos anos anteriores: 85% em 2020 e 87% em 2019.

Nathan Voris, diretor dos serviços de plano de aposentadoria da Charles Schwab Corp., afirmou que a constância nos indica que essa obrigação não desaparecerá.

Os conselheiros financeiros devem compreender completamente as filosofias dos seus clientes em relação aos benefícios, além de saber a posição que a empresa dá aos benefícios na sua visão de negócio. Para isso, é necessário fazer algumas perguntas no começo do relacionamento, como por exemplo: qual é o objetivo dos planos de benefícios?

  • Está o cliente tentando empregar sua oferta para separar e atrair talentos relevantes?
  • Eles estão mais focados em fornecer algo que possa se destacar, ou o mais barato possível?
  • Em que medida o seu local de trabalho é competitivo quando se trata de habilidades e questões geográficas?
  • Qual é o total de despesas previsto para cada parte das despesas gerais?
  • A empresa executou algum estudo demográfico que poderia ajudar a prever as demandas dos funcionários e como elas podem impactar na eficiência?

Reunir esta informação no início de um relacionamento e atualizá-la regularmente permitirá que um consultor ofereça seu auxílio de acordo com as necessidades e prioridades da empresa, ao invés de agir de forma solitária com pouco entendimento acerca do negócio, de acordo com Mike Shamburger, Chefe de Vendas de Pequeno Mercado para Serviços de Plano de Aposentadoria da T. Rowe Price.

Curiosos como a alteração na legislação, como o Secure Act 2.0, será aprovada, os conselheiros de plano deverão procurar os proprietários de negócios para ter uma visão mais ampla das suas necessidades de benefícios futuros.

Há uma crescente animação por trás da gerência dos empréstimos estudantis, graças ao Secure Act 2.0, que deseja aproximar essa vantagem ao 401(k). Segundo Kristen Carlisle, Gerente Geral da Betterment at Work, isso permitiria que os patrões associassem os empréstimos e os 401(k)s enquanto os seus colaboradores pagam a dívida. Estas são ferramentas eficazes e únicas no mercado, que estão sendo adotadas por companhias de todos os tamanhos.

Isto quer dizer expandir a expressão artística.

Devido às suas habilidades e expertises, os consultores financeiros são procurados para administrar planos DC. Os proprietários de empresas e seus trabalhadores não têm tempo suficiente para acompanhar e ajustar seus investimentos com regularidade. Por isso, eles delegam a responsabilidade de supervisionar e administrar suas finanças para um especialista financeiro confiável.

Dave Goldman, Diretor de Negócios da Pontera, afirmou que não é suficiente administrar essas contas somente quando é benéfico para ambas as partes. Ele declarou que é primordial que, à medida que os mercados evoluem e os objetivos e circunstâncias dos clientes mudam, os consultores possam tomar as ações necessárias para conseguir os melhores resultados possíveis para seus clientes.

É aconselhável que se realize reuniões pessoais com os clientes quando for viável.

Apesar de todas as conferências por Zoom e seminários virtuais durante a pandemia de Covid-19, segundo uma pesquisa realizada pela Gestão de Investimentos MFS, 60% dos participantes do plano desejam interação humana quando estão tomando decisões sobre seus investimentos de aposentadoria.

Verificações regulares no local com os principais executivos e participantes colocam conselheiros à frente de dezenas ou mais trabalhadores da empresa, muitos dos quais procuram necessidades financeiras adicionais à sua previdência do emprego, segundo Sean Kenney, diretor e chefe de contribuição definida na MFS Investment Management.

Ao tratar de necessidades financeiras pessoais, a maioria dos planos 401(k) oferecem aconselhamento personalizado como parte de seu serviço, que pode ajudar os investidores a ver seu quadro financeiro inteiro e a lidar com circunstâncias financeiras desafiadoras.

À medida que a economia começa a desacelerar e o ambiente de trabalho passa por transformações, é uma oportunidade ideal para os conselheiros lembrarem seus clientes e incentivá-los a considerar quaisquer conselhos oferecidos pelo seu local de trabalho, que possam vir a custo reduzido ou sem custos.

Voris da Schwab declarou que, independentemente de o desempenho econômico ser rigoroso ou tímido, os indivíduos precisam aproveitar os recursos de trabalho que lhes permitam tomar decisões prudentes no campo financeiro.

Além da personalização, o bem-estar financeiro emergiu como tendência de liderança no que diz respeito a planos DC. Esta tendência foi impulsionada por melhorias nos dados que permitem que os usuários tomem escolhas mais acertadas.

Patrocinadores do Plano estão usando tecnologia e dados como nunca antes para impulsionar a personalização dos participantes e permitir decisões baseadas em resultados. Uma abordagem centrada no resultado requer que os dados dos participantes informem decisões que são personalizadas para as necessidades específicas da população envolvida, de acordo com Verdeyen da Mercer.

O provedor de plano de aposentadoria T. Rowe Price indicou que 83% dos seus consultores que mantêm contato com os clientes apresentam uma oferta completa de bem-estar financeiro de propriedade. Estes pacotes não só fornecem recursos e instrução para ajudar pessoas a ter uma existência financeira mais saudável, mas também frequentemente oferecem soluções personalizadas para auxiliar com temas como economia para a faculdade, quitação de débitos universitários e guarda de reserva de emergência, assim como economia para a saúde.

A T. Rowe Price acredita que a priorização do bem-estar financeiro é uma das maneiras mais eficientes de se operar. Michael Doshier, estrategista sênior de aposentadoria, alertou que é imprescindível ter uma visão abrangente de como as pessoas serão beneficiadas financeiramente antes de oferecer um plano DC.

Corra, não se esconda.

Consulte qualquer profissional de finanças e eles vão lhe contar que a implementação de programas de contribuições definidas ajuda a criar rendimento estável para o seu negócio. É uma forma de expandir as operações, gerando uma fonte de novos clientes, incentivando o crescimento do programa e abrindo novas oportunidades para clientes de riqueza individual.

Kevin Devine, o vice-presidente da Nationwide Reformment Solutions, salienta o ensinamento antigo de que cada dólar ganho por meio do plano 401(k) é multiplicado por sete em relação aos serviços financeiros extras que se pode oferecer aos participantes em outras opções de planejamento financeiro.

Devine afirmou que a aquisição de um plano 401(k) pode ajudar a formar um vínculo forte com os proprietários de grandes patrimônios líquidos que também possuem empresas, tornando difícil que eles transfiram para outros consultores financeiros.

Uma associação forte mediante um plano DC também oferece ao participante a oportunidade de contratar um conselheiro financeiro para administrar seu dinheiro quando sair da empresa. De acordo com a MFS, na média, 70% dos empregados transferem seu dinheiro fora de seu plano 401(k) em três anos após a aposentadoria.

Os consultores que prestaram serviços às pessoas por meio de seus planos de aposentadoria no ambiente de trabalho, estão no banco Catbird para unir esses ativos de aposentadoria.

De acordo com Dan Steele, chefe da DCIO na Columbia Threadneedle Investments, hoje, a maior fonte de riqueza nos EUA é representada pelos ativos detidos pelos funcionários de suas respectivas empresas. Ele destaca que a forma mais rápida de desenvolver uma prática de gestão de riqueza eficaz é buscar esses ativos, que somam cerca de US$ 8 trilhões.

Ele proporciona o contato entre aconselhadores financeiros e indivíduos que de outra forma não estariam em vista, como membros da geração Z, que é cada vez maior no mercado de trabalho e que está cada vez mais interessada na tendência empresarial conhecida como investimento responsável em relação ao meio ambiente, à responsabilidade social e à governança.

Em um estudo nacional de 401(k) de participantes do plano de Schwab realizado no ano passado, cerca de 40% dos membros da Geração Z e do Millennial indicaram que gostariam de ter mais alternativas de investimentos socialmente conscientes dentro de seus planos pessoais de aposentadoria oferecidos pelo local de trabalho.

Durante os últimos oito anos, de 2013 a 2021, avaliando nossa própria 401 (k), vimos que os investimentos ESG no menu principal permaneceram estáveis, com cerca de 10% dos planos oferecendo opções ESG aos participantes, de acordo com Voris da Schwab. Esta tendência indica que o ESG pode ser considerado ‘hype’, mas os consultores podem ajudar os patrocinadores a ter uma perspectiva de longo prazo. Como muitos empregadores visam reter seus funcionários por longos períodos de tempo, eles devem considerar que os funcionários mais jovens estão preocupados com investimentos baseados em valores.

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Manter a visibilidade adequada, a propriedade e os dados relacionados é essencial se o objetivo de um conselheiro é manter o acesso dos participantes. Se o conselheiro não desejar gerenciar profundamente as relações individuais dos clientes, seria aconselhável encontrar um guardião de registro especializado na atendimento aos participantes.

Devine da Nationwide afirma que é importante ter um entendimento do papel desempenhado pelos guardiões de registros na dinâmica entre o participante e o conselheiro financeiro.

A Moneta Gooden mantém parcerias com inúmeros guardiões de registros, pois acredita que não há uma solução que seja adequada para todos os clientes. Por isso, eles fazem negócios com empresas como Fidelity, Empower e John Hancock, a fim de aproveitar ao máximo as vantagens e desvantagens de cada uma delas.

Alguns clientes podem buscar por um gravador com um website de aparência fantástica, enquanto outros podem desejar um gravador que tenha um contato diário dedicado que pode ajudar sua equipe de recursos humanos/folha de pagamento. Eles podem possuir um projeto de plano complicado ou ter um terceiro patrocinador administrativo que eles realmente adoram e querem preservar essa conexão”, declarou Gooden, acrescentando que ela se refere às pesquisas da indústria para se certificar de manter o controle sobre os participantes.

O Shamburger da T. Rowe Price reflete o pensamento de Gooden, afirmando que muitas vezes os guardadores de registro podem ser vistos como um produto básico para patrocinadores que não reconhecem as evidentes diferenças.

O conselheiro desempenha um papel muito importante ao fornecer orientação sobre questões que poderiam ser consideradas de grande relevância para o patrocinador.

Utilize ferramentas e recursos que lhe permitam trabalhar de forma mais inteligente ao invés de trabalhar mais, recomenda Chris Magno, Vice-Presidente Sênior da ADP Reforment Services. Procure guardas-recursos que forneçam ferramentas úteis, recursos personalizáveis, gerenciamento de práticas e comunicações personalizadas e insights para ajudá-lo a ganhar confiança e aumentar sua experiência.

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