Laura Varas, uma consultora de gerenciamento de riqueza, teve que agir rapidamente quando seu parente enfrentou uma emergência familiar enquanto ela cuidava de sua tia doente em 2018.
A casa de repouso onde sua tia viveu repentinamente decidiu declará-la mentalmente incapaz, praticamente privando Varas de suas obrigações de cuidado e poder de procurador. A instituição argumentou que Varas era parte da chamada “geração de areia” – uma seção de americanos de meia-idade responsáveis por criar seus próprios filhos enquanto cuidam de seus pais idosos – e estava muito ocupado para fornecer os cuidados necessários.
Ela afirmou que havia entrado em uma fase de planos imobiliários de emergência.
Os trabalhadores domésticos de enfermagem foram acusados de procurar lucrar financeiramente, tornando-se responsáveis legais de seus pacientes, principalmente aqueles com grandes posses. Enquanto estava no corredor falando ao telefone com um grupo de advogados, Vara optou por retirar sua tia, que sofria de demência, na primeira oportunidade que ela tivesse.
Ela relata que eles escaparam no dia seguinte, e isso aconteceu enquanto ninguém estava olhando durante o almoço.
A catástrofe próxima evidenciou o potencial necessidade de planejamento imobiliário para muitos consumidores da geração sanduíche, que lida com questões como o cuidado de membros da família, seguro de cuidados a longo prazo, custos médicos e despesas de habitação.
Ilumina-se também a realidade das situações de cuidado, que muitas vezes são extremamente difíceis de enfrentar. Varas gasta, com frequência, até 15 horas por semana a falar com vários seguradores, advogados, médicos e gestores de fundos.
Ela declarou que isso afetou sua produtividade pois foi extremamente desgastante emocionalmente. Se ela tivesse a chance de voltar ao passado quando estava aguardando uma ligação de algumas dessas empresas, ela poderia ter se programado para umas três semanas de descanso.
A maioria dos membros da Geração X e dos Millennials fazem compras na internet.
Para aqueles, especialmente da Geração X, não é só sobre cuidar de seus pais, mas também sobre preparar seus filhos. Para os 12% dos adultos norte-americanos que fazem parte desta coorte, existem crescentes preocupações com relação ao alto preço do cuidado infantil, que subiu 41% para serviços focados em alguns estados durante a pandemia, de acordo com um relatório do LendingTree.
Uma pesquisa da empresa Hearts & Wallets, criada em 2009 por Varas, mostrou que 24% dos Gen Xers estão muito preocupados com os gastos com cuidados, o que é um aumento de seis pontos percentuais em relação a 2018.
O relatório, publicado no início do ano, passou a mensagem de que há uma profunda necessidade de fiscalizar as finanças de adultos mais velhos nos Estados Unidos, e mostrou como as questões são mais complicadas para famílias de maior renda que possuem mais bens e problemas de planejamento de imóveis mais complexos.
Varas comentou sobre os resultados, afirmando que essas responsabilidades pesam nas finanças das pessoas e aumentaram a preocupação com a estabilidade financeira.
Com preços cada vez mais altos, os clientes de sanduíches estão agora focados em economizar para despesas como faculdade e saúde de membros da família mais velhos, deixando pouca energia – ou recursos – para se prepararem para a aposentadoria.
Não haverá nenhum tipo de suporte monetário destinado à aposentadoria.
Marguete Cheng, chefe executiva da Blue Ocean Global Wealth,
A excelente notícia é que os profissionais da área de gestão de patrimônio podem ir além e fornecer o apoio necessário, de acordo com Marguerita Cheng, CEO da Blue Ocean Global Wealth de Gaithersburg, Maryland.
Cheng enfatizou a importância de se preparar para a aposentadoria antes de investir no bem-estar de outras pessoas. Ele explicou: “É como um colete de salva-vidas, você precisa cuidar de si mesmo primeiro. Você não pode servir a partir de um copo vazio”.
Local de estudo
Ela sugeriu começar com um plano de 529, pois eram extremamente populares com mais de US$438 bilhões em ativos sob administração em aproximadamente 15 milhões de contas de todo o país no ano passado. De acordo com a pesquisa da AKF Consulting, houve 92 planos de economias e 12 planos pré-pagos disponíveis.
É importante recordar que, enquanto as crianças têm caminhos para proporcionar-lhes financiamento para a educação superior, como optar por uma instituição de ensino mais barata no seu país ou aplicar para bolsas de estudo baseadas na necessidade ou mérito, quase-idosos têm significativamente menos escolhas.
Cheng afirmou que o apoio financeiro para a aposentadoria nunca estará disponível.
Embora a tarifa de matrícula tenha aumentado e a dívida estudantil tenha se expandido, apenas 36% dos Americanos realmente sabem que um plano 529 é uma peça de economia para educação, um decréscimo de um ponto percentual em relação a 2012, de acordo com um estudo de 2021 da Edward Jones. A pesquisa também identificou que apenas 20% dos pais salvaram ou planejam usar um plano.
A Morningstar auxilia, fornecendo rankings anuais que se mostram úteis para conselheiros e seus clientes. No ano passado, o Illinois Bright Start Direct-Sold College Savings, Michigan Education Savings Program e Utah my529 receberam o selo de ouro da pesquisa. Todos os planos de ponta foram vendidos diretamente, enquanto que cinco dos sete menos bem-classificados eram oferecidos por conselheiros.
Não são apenas produtos de poupança que estão disponíveis para investimentos. Muitos empregadores agora oferecem contas flexíveis de despesas com cuidados dependentes, que permitem aos usuários fazer contribuições de blackx para cobrir custos relacionados ao cuidado de crianças, incluindo cuidado diário, pré-escolar e acampamentos de verão. Estas FSAs não são tributadas por impostos federais ou estaduais de renda, e não são contribuições sujeitas a retenção para a Segurança Social e Medicare, de acordo com Kevin Oleszewski, um planejador financeiro sênior do The Carson Group.
Oleszewski também sugere aos clientes que observam as crianças e os créditos fiscais para cuidados dependentes que ajudam a pagar os custos de cuidados para crianças e dependentes. Estes créditos são baseados na renda e nos gastos dos contribuintes. A Lei de Resgate Americano aumentou o limite de despesa para US$ 4.000 para um dependente ou criança, e US$ 8.000 para duas ou mais crianças ou dependentes. O crédito fiscal pode reembolsar até 50% das despesas dos contribuintes.
Ele afirmou que cada dólar que o cliente recebe é realmente recuperado, referindo-se à estratégia de retorno ao bolso do cliente que é frequentemente subestimada.
Apesar de existirem possibilidades para ajudar as crianças a seguir o caminho da universidade, tais como empréstimos e bolsas de estudo, as alternativas para os idosos costumam ser mais limitadas. De acordo com a Seniorly, 42 milhões de pessoas americanas trabalham como cuidadores para um parente mais velho, enquanto 54 milhões de americanos com 65 anos ou mais, necessitarão de serviços de cuidados de longo prazo, com 70% dos casos.
Para Tess Zigo, CPA afiliado com LPL Financial em Palm Harbor, Flórida, o primeiro passo é a construção de um plano. Consultores devem indagar aos clientes a idade em que desejam se aposentar, mas também precisam examinar cálculos de expectativa de vida com base no histórico familiar para saber por quanto tempo os ativos dos clientes serão necessários. Quando a aposentadoria estiver assegurada, os clientes podem se concentrar em outras preocupações, como garantir que os pais recebam os cuidados médicos, bem como a segurança de uma moradia adequada.
“A verdade é que os clientes não possuem muito rendimento extra”, declarou Zigo.
Essas conversas de clientes podem ser complexas, especialmente aquelas relacionadas com a saúde em decadência dos seus entes queridos. Porém, fica ainda mais estressante quando os clientes precisam trazer assuntos relacionados ao planejamento imobiliário com seus pais de idade avançada — tópicos que muitas vezes são desacatados.
Patti Black, parceira da Bridgeworth Wealth Management no Alabama, Birmingham, destacou que parte de seu trabalho é formular as perguntas desconfortáveis.
Ela se concentra não somente nos seguros de cuidados a longo prazo e outros produtos financeiros, mas também nos gastos mais práticos como planejamento fúnebre e os custos de transporte quando os idosos precisam abdicar de suas habilitações de motorista.
Ela recordou a dor de forma tão nítida, enquanto estava sentada no gabinete do diretor, e ela foi acentuada com perguntas. Era como ter que organizar uma grande festa que ninguém queria comparecer, essa foi a sua experiência ao planejar o funeral de sua mãe em 2018.
Black aconselha lidar com tais discussões difíceis, enquanto os membros da família ainda estão vivos, o que ajuda as famílias a planejar as despesas, e talvez mais importante, isso evite que eles tomem decisões difíceis durante o luto.
Ela afirmou que assim como tudo mais na vida, quanto antes se abordar o assunto, mais oportunidades se terão.
O intercâmbio de perguntas e respostas é essencial para se alcançar a compreensão.
Cheng alertou sobre as despesas inesperadas também enquanto cuidava de seu pai durante sua luta contra a doença de Parkinson. Ela disse que os equipamentos médicos e as mudanças na casa para torná-la mais acessível para os idosos são os principais itens da lista. As famílias que se preparam para os idosos podem ajudar os membros mais velhos a permanecerem seguros e na sua idade, mas essas modificações, como barras de apoio, chuveiros e elevadores de cadeira, também trazem despesas extras.
Cheng aconselha a ler atentamente quaisquer políticas de cuidados de longo prazo em vigor. Ela foi capaz de obter US$10.000 para melhorias. No entanto, de acordo com um estudo recente da AARP, aproximadamente três quartos dos cuidadores familiares gastam uma média de US$ 7.242 por ano em despesas fora do orçamento relacionadas ao cuidado.
Cheng afirmou que os planejadores financeiros podem ser de grande auxílio para seus clientes durante essa fase.
O CEO Varas apontou que os planejadores financeiros têm o poder de conceder um grande valor, compreendendo a gama completa de investimentos de um membro da família idoso para garantir que todos os produtos sejam apropriados para os clientes. Ela contou sobre um caso em que um provedor vendeu produtos próprios para seu pai, e também aconselhou que ele desse uma baixa em ações altamente valorizadas mantidas em uma conta fideicomissária.
Ela afirmou que não podia subestimar o impacto que esse conselho tinha na sua família.
Vânia acredita que é recompensador enfrentar o desafio de cuidar de seus familiares.
Ela relatou que eles trabalhavam arduamente para manter a tia segura e contente, dizendo: “Nós estamos fazendo de tudo para mantê-la viva e bem-humorada”. A tia dela come regularmente e, apesar de não poder falar, ela fica bastante feliz quando vê os pássaros.
