Os T-bills tem sido uma escolha frequente nos dias de hoje devido aos seus rendimentos atraentes ao luz dos ajustes de taxa do Federal Reserve. Os bancos estão oferecendo taxas de juros 10 a 20 vezes maiores para contas de poupança de alto rendimento, enquanto as taxas de Certificado de Depósito também estão subindo.
Essas opções de poupança podem ser benéficas para o seu portfólio, dependendo do período de tempo de investimento. Antes de decidir qual delas é a mais apropriada para atingir os seus objetivos financeiros, é necessário compreender como elas funcionam e analisar as suas diferenças.
Poupanças de alto rendimento versus Certificados de Depósito em relação à Conta do Tesouro. Comparando estes três tipos de economia, qual é a melhor opção?
Uma conta de poupança de alto rendimento é um tipo de conta bancária que oferece um retorno anual mais alto do que você obteria em uma conta de poupança padrão.
Um Certificado de Depósito (CD) é um tipo de conta bancária que obriga os titulares a manter seus recursos depositados por um período específico, referido como prazo. Se os fundos são removidos antes do vencimento, geralmente há uma penalidade associada. Muitas vezes, os altos rendimentos são oferecidos para CDs de maior prazo.
Os títulos do Tesouro dos EUA são emitidos com diferentes vencimentos, de quatro a 52 semanas. Estes são considerados vínculos, porém não oferecem juros. Em vez disso, eles são frequentemente vendidos por um preço menor do que o seu valor nominal e pagam o montante total no vencimento.
Esses são alguns dos benefícios que podem ser obtidos com esses investimentos. Para mais informações, leia a fundo sobre cada um.
Qual é o significado de uma conta de poupança com rendimentos elevados?
Contas de poupança de alto rendimento podem ser encontradas em muitos bancos e sindicatos de crédito. A principal característica é que eles oferecem um APY muito maior do que o que você receberia em uma conta de poupança tradicional. Devido a essa taxa mais alta, eles podem ser uma ferramenta útil para aumentar a economia mais rápido, mantendo o dinheiro seguro.
Como contas de poupança de alto rendimento funcionam
As contas de poupança de alto rendimento funcionam de forma semelhante às contas de poupança regulares. Você deposita dinheiro na conta sempre que quiser, e a instituição financeira lhe paga juros sobre o saldo. Você pode retirar dinheiro conforme necessário, embora alguns bancos possam ter um limite sobre o número de saques que você pode fazer por mês, e cobrar uma taxa se você exceder esse limite. Alguns bancos também podem exigir um depósito de abertura mínimo ou saldo mínimo.
“Essentialmente, a função é que seu dinheiro é completamente líquido e acessível sempre que você precisa”, diz Autumn Lax, um planejador financeiro certificado e consultor financeiro da Drucker Wealth Management.
Vantagens e desvantagens de contas de poupança de grande retorno
O recurso principal de uma conta de poupança de alto rendimento é a taxa de juro mais elevada. Desde que seu dinheiro seja depositado com uma instituição protegida por FDIC (ou NCUA no caso de sindicatos de crédito), seus fundos também estão seguros até os mínimos federais, o que significa que você não pode perder dinheiro.
Mas eles podem ter algumas desvantagens que vale a pena considerar. Por um lado, a taxa de juro é variável, o que significa que pode descer. Alguns bancos também podem cobrar taxas para estas contas. E embora eles paguem taxas mais altas do que contas de poupança tradicionais, você não vai crescer o seu dinheiro o mais rápido possível, investindo no mercado.
Um certificado de depósito é uma forma de investimento que fornece segurança e rendimento.
Um Certificado de Depósito – ou CD – é um tipo comum de conta de depósito que permite que você ganhe juros a uma taxa fixa ao longo de um comprimento de termo especificado. Os termos do CD podem durar de um par de meses a vários anos, com as taxas mais altas frequentemente reservadas para os termos mais longos e maiores saldos.
Você pode acessar seu dinheiro antes que o CD amadureça, mas você terá que pagar uma taxa de retirada antecipada, o que pode acabar com seus ganhos de juros. CDs são uma boa opção para pessoas com cronogramas de poupança mais longos que querem crescer seu dinheiro sem risco.
Como certificados de trabalho de depósito
CDs também podem ser encontrados na maioria dos bancos e sindicatos de crédito. Ao abrir uma conta, você seleciona o comprimento do termo e adiciona um depósito (dependendo da instituição financeira, um depósito mínimo pode ser necessário). O interesse permanece fixo para todo o termo. Uma vez que o CD amadureça, você pode retirar seu dinheiro, mais interesse. Alternativamente, você pode ter a opção de rolar esses fundos em um novo CD.
Prós e contras de CDs
Os Certificados de Depósito são úteis, pois permitem que você obtenha uma taxa mais elevada se mantiver seu capital depositado por um longo período de tempo. Além disso, a remuneração é definida para a duração total. Portanto, se as taxas caírem durante o tempo em que seu dinheiro está num CD, você ainda recebe a taxa mais elevada. É ainda seguro para o investidor (desde que esteja dentro dos limites estabelecidos pelo FDIC ou NCUA).
A principal desvantagem de um CD é que seu dinheiro está bloqueado e pode não manter-se com a inflação, especialmente para termos mais longos. No entanto, os depositantes podem empregar estratégias para tirar o máximo proveito de um CD, como abrir vários CDs em intervalos diferentes, conhecidos como escadaria de CD. Há também tipos especiais de CDs conhecidos como CDs de choque ou step-up que permitem um ajuste de taxa de juro uma vez durante o termo.
Lax afirma que arriscar bloquear seu dinheiro por um período prolongado de tempo pode ser um problema. Se você estiver se comprometendo com uma escala de CD ao longo dos anos, o preço que você está trancando agora pode parecer significativo, mas não há como saber como serão as taxas de juros no futuro quando o último CD vencer.
Quais são as contas do Tesouro?
Os títulos de curto prazo do Tesouro, conhecidos como T-bills, são emitidos pelo governo dos EUA. Estes títulos são respaldados pelo governo federal e apresentam diferentes termos, que variam entre 4 e 52 semanas. Os T-bills são comercializados em parcelas de US$100.
Como o sistema de Tesouro opera?
Ao adquirir uma conta do Tesouro, você está realizando um empréstimo ao governo dos Estados Unidos. T-bills são muitas vezes oferecidos com um desconto ou no valor de face. Quando a conta atinge a data de vencimento, você recebe o valor facial. Lax explica: “Você ganha dinheiro comprando-os com um desconto, e então quando eles amadurecem, você recebe o valor total. Portanto, qualquer diferença é como você obtém lucro”. Os T-bills podem ser adquiridos através do portal TreasuryDirect ou através de um banco ou corretor.
Prós e contras de contas do Tesouro
Quem está em busca de um investimento com baixo risco e taxa de juros fixa que não necessita de guardar dinheiro, as contas do Tesouro podem se mostrar uma boa opção. Todavia, você pode perder em termos de retorno caso o mercado esteja em alta, enquanto seu dinheiro está bloqueado. Por outro lado, uma boa notícia é que você pode vender um T-bill antes de chegar à maturidade sem nenhuma penalidade.
Qual dos três restaurantes é a melhor opção?
Lax incentiva seus clientes a olhar para o quadro maior ao decidir como moldar seu próximo movimento de investimento. “Encorajo-os sempre a olhar para o seu dinheiro, como ele é voltado para diferentes fins e em diferentes horizontes de tempo”, diz ela.
Lax observa que ambas as contas de CDs e do Tesouro são consideradas investimentos em portos seguros. Mas também é importante ter algum dinheiro reservado para emergências em uma conta de poupança totalmente líquida. Em outras palavras, sua situação financeira e a imediação com que você pode precisar de dinheiro para baixo da linha são as principais considerações ao escolher entre este trio. Você terá que equilibrar as taxas mais altas com a manutenção de um determinado nível de acesso aos seus fundos.
Uma vez que você tem seu dinheiro no lugar certo, Lax diz, você pode olhar para a construção de um portfólio de investimento bem arredondado.
Será que um CD, conta de poupança de alto rendimento ou T-bill oferecem a melhor taxa?
Atualmente, contas de poupança parecem ser a melhor opção para altas taxas com liquidez total. Algumas das melhores contas de poupança de alto rendimento estão a pairar perto de 5% APY agora.
Enquanto isso, Lax diz que ela não está realmente vendo CDs sendo tão competitivos. Algumas das melhores taxas de CD também são cerca de 5% APY, mas você tem que bloquear seu dinheiro por um ano ou mais. Da mesma forma, T-bills estão pagando entre 4,4% e 5,25%, dependendo do termo.
Qual é a escolha mais segura entre um CD, uma conta de poupança de alto rendimento e títulos do Tesouro?
Todas as três alternativas são famosas por serem extremamente seguras, uma vez que o dinheiro é protegido contra choques no mercado. No entanto, existe um risco de falta de liquidez para aqueles que necessitam de acesso imediato aos seus recursos.
Lax enfatiza que, se você adquirir um CD com seis meses de duração e desempregar-se ao decorrer de duas meses, você terá acesso a seu dinheiro, entretanto isso será acompanhado de algumas desvantagens. Por isso, ele recomenda que os clientes coloquem sua reserva de emergência em investimentos de alto rendimento.
Perguntas Frequentes
Ainda não tenho certeza de qual opção de poupança é certa para você? Aqui estão respostas para algumas das perguntas mais comuns.
É uma conta de poupança T-bill ou high-yield melhor ao salvar para uma grande compra?
Ele pode depender de quando você vai precisar do dinheiro e quais são as taxas no momento em que você decide começar a economizar. Mas se você está tentando salvar em uma base mensal, uma conta de poupança pode ser a melhor jogada.
“Se você é alguém que precisa economizar para uma compra maior, então você está tentando colocar dinheiro de lado a cada mês, então eu me inclino para ter isso em uma conta de poupança, porque você não pode adicionar a um CD ou uma conta do Tesouro,” diz Lax.
É possível negociar um T-bill ou um CD antes do vencimento?
A conta do Tesouro tem a capacidade de te auxiliar, a iniciar pela primeira vez. Isso é feito através da transferência solicitada a um banco ou corretor que vende o produto. Não há penalidade para isso, mas pode haver uma cobrança de comissão. Os formulários para esse processo estão disponíveis aqui.
Um CD, entretanto, não é comprado ou vendido. No entanto, você pode optar por sacar um CD antes que amadureça e pagar uma penalidade de retirada antecipada.
O que é um leilão de títulos do Tesouro? Como posso encontrar os resultados?
Esta é uma licitação pública realizada semanalmente pelo Tesouro dos Estados Unidos. É o meio oficial para emitir todos os títulos do Tesouro. O leilão está aberto a investidores individuais e institucionais. Existem também 24 concessionários principais, compostos por instituições financeiras e corretoras que estão obrigadas a participar.
Os interessados em participar podem obter informações sobre leilões através do Treasury Direct.
