Muitas vezes, os fundos de aposentadoria constituem uma considerável (ou até mesmo a maior) fração dos bens a serem distribuídos em um processo de separação.
Isso significa que a obtenção de todos os dados da conta é necessária – se não é absolutamente essencial – para aqueles que querem receber sua parte devida dos apostadores.
Obtendo o que lhe cabe em um divórcio é normalmente fácil se a pensão é algo compartilhado entre os cônjuges. A chave está em adquirir as informações certas, declarou Josh Strange, criador e CEO da Good Life NOVA.
Dependendo da duração do casamento, um advogado pode solicitar que sejam fornecidas declarações ao longo de vários anos. Se uma das partes não fornecer respostas satisfatórias, o advogado contrário pode apresentar um pedido ao tribunal exigindo que as informações sejam reveladas.
Muitas vezes, exigimos que sejam fornecidos relatórios diretamente do programa de aposentadoria, garantindo assim que todos os documentos necessários sejam obtidos, de acordo com Brandon Bernstein, advogado de divórcio radicado no estado de Maryland. Isto é particularmente significativo se você acredita que seu parceiro possa ter retirado ou emprestado dinheiro de seu plano de aposentadoria.
Uma vez que todos os dados necessários estejam reunidos, um advogado pode apresentar uma petição de partilha para uma distribuição apropriada dos ativos de aposentadoria. Se o caso não for solucionado e precisar ser julgado, ainda assim, tudo depende da apresentação de informações e documentos corretos.
Se você tiver direito a um prêmio do seu cônjuge, de acordo com a decisão judicial apropriada, você deve receber um transferência de plano de aposentadoria do seu parceiro para o seu plano sem gerar implicações fiscais para você, a não ser que você retire os fundos como dinheiro”, explicou Bernstein. “Por isso, preservar esses fundos em sua conta de aposentadoria muitas vezes é a melhor opção.
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Contas de aposentadoria patrocinadas por um empregador são normalmente excluídas de impostos durante o divórcio mediante uma ordem judicial de relações domésticas qualificadas (QDRO). No entanto, as contas de aposentadoria individuais podem ser mais complexas, segundo Colleen Jaconetti, gerente sênior do Centro de Pesquisa e Consultoria de Investimento da Vanguard. Ela aconselha que as pessoas tenham ajuda profissional para lidar com a divisão de bens de aposentadoria e evitar penalidades por retirada antecipada.
Jaconetti disse que, se o cliente estiver casado há 10 anos ou mais e seu cônjuge tiver direito à Segurança Social, eles podem ter o direito de reivindicar os ganhos do ex. Quando atingirem a idade de aposentadoria total, eles poderão receber metade dos benefícios do seu ex. No entanto, não há vantagem em esperar mais para receber mais.
Existe uma possibilidade de que os ganhos que uma pessoa obteria em seu próprio registro de ganhos pode ser mais do que se ela coletasse no registro de seu ex-parceiro, portanto isso deve ser considerado.
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Ao longo deste trecho, advogados e assessores financeiros enfatizam que, ao considerar o valor total dos bens conjugais, não apenas os ativos de aposentadoria devem ser levados em conta. Dependendo das circunstâncias fiscais e dos objetivos estabelecidos, pode ser mais interessante adquirir outros bens ao invés de tentar maximizar a parte da previdência.
Indivíduos que estão passando por um divórcio devem ficar atentos ao que os beneficia mais – se estão recebendo bens tributáveis ou aumentando os dólares de aposentadoria? A resposta a esta questão deve considerar fatores como necessidades de liquidez, obrigações fiscais e objetivos de curto e longo prazo. Frequentemente, os ativos tributáveis são distribuídos, ignorando os ganhos incorporados e visando benefícios como crescimento diferido ou isento de impostos com contas de aposentadoria”, disse Jeremy Paul, presidente e parceiro da Perigon Wealth Management.
Renée Hanson, um conselheiro financeiro da Ameriprise Financial, observa que uma conta de poupança tem o benefício de não ter variação no valor e contribuintes podem desfrutar de uma compra poderosa devido aos juros que são tributados anualmente. Por outro lado, contas de aposentadoria podem ser vantajosas pois os investimentos crescem durante o período de diferimento fiscal, mas os impostos são pagos quando o dinheiro é distribuído.
Atenção ao empregar uma abordagem igualitária – nem sempre significando o mesmo – para partir os recursos de tal maneira que você seja assegurado de obter sua parte certa de benefícios de aposentadoria, disse Hanson.
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Às vezes, alguém pode tentar esvaziar os recursos de aposentadoria para evitar que seu parceiro obtenha seu quinhão de ativos de aposentadoria. Por isso, é importante estar ciente de qualquer empréstimo ou saque retirado da conta de aposentadoria, e se esses fundos forem liquidados, para garantir que sejam levados em consideração ao determinar o pagamento final.
Pode existir também alguns detalhes burocráticos ao finalizar o deslocamento dos ativos de aposentadoria. O QDRO necessita de ser encaminhado ao tribunal para execução e, depois, transmitido ao administrador do plano. Se o administrador do plano tiver qualquer dificuldade com alguma parte, o QDRO pode ser rejeitado e o processo terá de ser reiniciado.
Bernstein disse que, ainda que tudo progrida bem, poderia ser necessário aguardar vários meses para que a transferência fosse finalizada.
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Os planos de pensão devem ser rigorosamente examinados para que os cônjuges estejam cientes de quaisquer direitos às prestações de sobrevivência. A concessão de benefícios para sobreviventes deve ser discutida no acordo de divórcio, bem como em um QDRO ou qualquer outro pedido qualificado.
Descobrir o valor de certos tipos de aposentadoria, como planos de benefícios definidos ou pensões, é muitas vezes complexo, de acordo com Allen Drexel, um parceiro em direito matrimonial e de família na Gallet Dreyer & Berkey. “Avaliar ativos não é uma tarefa simples de verificar o saldo de uma conta no meio do processo de divórcio”, acrescentou. Uma esposa divorciada sábia e seu assessor financeiro devem considerar a possibilidade de contratar um atuário de pensão qualificado para lidar com a avaliação.
Jeffrey Hunter, vice-presidente e estrategista de riqueza da TD Wealth, apoiou a orientação de Drexel de contratar um profissional para assegurar uma apreciação correta e precisa dos bens conjugais. Ele também indicou que estes avaliadores deveriam ter conhecimento profundo de questões fiscais.
Para muitos, a solução é ter uma equipe de trabalho cooperativa trabalhando em uníssono para o seu melhor interesse. Sarah LePhew, consultora financeira do Wealth Enhancement Group, sugere que você procure alguém que conheça bem as leis de divórcio de seu estado e também alguém que tenha conhecimento em finanças.
Ele alegou: “A honestidade é fundamental”.
Mesmo nos casos de separação.
