A dívida do agregado familiar nos Estados Unidos atingiu US$ 16,5 trilhões no terceiro trimestre de 2022, que é mais de US$ 2 trilhões em relação a 2019, antes da pandemia. Por isso, muitas pessoas se perguntam se é melhor se concentrar em eliminar essa dívida ou investir. Quando esses dois devem ser feitos ao mesmo tempo? A resposta para essas questões depende das circunstâncias individuais.
¿Cómo determinar cuándo es el momento adecuado para pagar la deuda y cuándo para invertir?
Existe algumas coisas cruciais para decidir, para ajudar a avaliar se você deve focar em lidar com sua dívida ou investir – ou se fazer as duas coisas ao mesmo tempo. Escolher qual caminho seguir é uma questão de variáveis como as taxas de juros de suas dívidas, seu sucesso em manter os pagamentos em dia e seu objetivo de aposentadoria.
Você tem uma quantia alta a pagar?
Para aqueles com um alto nível de dívida de cartão de crédito de juros elevados, pode ser aconselhável dedicar esforços financeiros para quitá-lo o mais cedo possível, ao invés de investir, aconselha Leslie Tayne, do Tayne Law Group.
Tayne aponta que, em média, o mercado de ações tem um retorno histórico de 10%, enquanto as taxas de cartão de crédito costumam girar em torno de 20%. Ela destaca que, a menos que seja feito um pagamento agressivo da dívida do cartão de crédito, a matemática nunca será favorável.
Neste momento particularmente significativo, o serviço oferecido por Tayne é particularmente útil, visto que as taxas de juros em cartões de crédito têm aumentado drasticamente, tornando a remissão da dívida de cartão de crédito ainda mais difícil para aqueles que estão lutando. Segundo Bankrate.com, em 2022 as taxas de juros do cartão de crédito alcançaram 19,04%, sendo a mais elevada desde que Bankrate começou a rastrear as taxas de cartão de crédito em 1985.
No meio desta situação, Tayne não é a única pessoa que propõe concentrar os esforços no pagamento do saldo do cartão de crédito.
Nina Gunderson, consultora financeira e vice-presidente de contas da UBS Financial Services, aconselha que as pessoas que estão carregando uma dívida significativa no cartão de crédito a uma taxa de juros elevada não invistam, pois essa dívida só continuará a crescer e a pressionar financeiramente. Em vez disso, é recomendado que estas pessoas comecem por pagar a dívida de alto interesse antes de considerar outras opções financeiras.
Quantia total da sua dívida?
Todavia, outro elemento importante a ponderar é o montante total da sua dívida. Isto é particularmente crucial se a sua dívida é tão grande que está a ter dificuldades em gerir o seu orçamento doméstico e permanecer em dia com os pagamentos mensais correspondentes à dívida.
Efectuar pagamentos de débitos tem consequências, especialmente na eventualidade de serem de alto interesse ou de inadimplência. Se perder os pagamentos nos seus empréstimos e cartões de crédito, isso pode ser prejudicial para o seu crédito. Esta situação poderá tornar mais difícil solicitar um empréstimo de dinheiro no futuro, alugar um apartamento, abrir contas de serviços públicos, entre outras coisas, alerta Tayne.
A sua pontuação de crédito sofre quando existe uma grande quantidade de dívida em andamento. Isso é conhecido como a sua relação de utilização de crédito e também pode ser impactado quando você está usando muito dos seus limites de crédito disponíveis.
Por exemplo, se você possui um limite de crédito de US$ 1.000 e utilizou US$ 500, então o seu índice de uso de crédito é de 50%, de acordo com Katie Ross, vice-presidente executiva da American Consumer Credit Counseling (ACCC), uma organização de educação financeira sem fins lucrativos. Ela também afirmou que quanto maior o seu índice de uso de crédito, maior o risco de aparência para os credores.
Por que os credores consideram você arriscado? Um uso elevado do crédito pode indicar que você está recorrendo ao crédito para fazer face às despesas. A proporção ideal de uso do crédito é inferior a 50%, mas o ideal é ter uma taxa de cerca de 30% ou menos.
Que horário você planeja se aposentar?
De acordo com a regra geral de orientação, evitar levar dívidas para a aposentadoria é a melhor opção. Portanto, é importante levar em conta seu plano de aposentadoria ao ponderar a velocidade com que você necessita liquidar sua dívida e ao mesmo tempo desenvolver seus esforços de investimento.
No entanto, toda dívida não é igual, de acordo com Tayne. “Ter uma hipoteca quando se aposenta é algo relativamente comum, mas é um bem que oferece estabilidade, valorização e riqueza duradoura”, explica. “O endividamento com cartão de crédito, por outro lado, não tem qualquer benefício, apenas come fora de seu fluxo de caixa e valor líquido. Se tornar inadimplente com alguns desses tipos de dívida também pode resultar na suspensão de seus benefícios de segurança social. Assim, conforme você se aproxima da aposentadoria, é vital priorizar a eliminação da dívida”.
Aqui, você precisa equilibrar seus desejos de acabar com a dívida como cartões de crédito e se preparar para a aposentadoria. É necessário compensar qualquer investimento perdido ao longo dos anos e para evitar a perda de interesse composto se você começar a investir cedo e continuar investindo. Para isso, você precisa encontrar um ponto de equilíbrio entre pagar a dívida e manter um nível consistente de investimentos de aposentadoria.
É essencial aproveitar as contribuições do empregador para um plano de aposentadoria 401(k). Não deixe passar a oportunidade de aproveitar esse recurso ao máximo, pois você pode perder a possibilidade de acumular muito dinheiro e retornos a longo prazo. De acordo com Tayne, “você deve contribuir o suficiente para se qualificar para o jogo completo; de outra forma, você está desperdiçando dinheiro e retornos a longo prazo”.
Como conseguir equilibrar ao mesmo tempo investimentos e pagamentos de contas?
Muitas vezes, é viável para as pessoas conseguir realizar os dois – investir e quitar as dívidas. O caminho mais recomendado por profissionais é que você se prepare para a aposentadoria. Aqui estão alguns passos que podem te ajudar a encontrar um equilíbrio entre investir e acabar com as dívidas.
Priorizar a criação de um fundo de emergência com dinheiro suficiente para suportar suas contas por seis meses é uma maneira de assegurar que você fique no caminho certo, de acordo com Tayne. Ela explica que, desta forma, você pode evitar de ter que contrair mais dívidas caso se depare com uma despesa grande e inesperada.
Olhe para alternativas de alívio da dívida. É importante estabelecer um plano para ajudar a diminuir sua dívida. “Se você tiver pagando grandes quantias, você não será capaz de poupar tanto para aposentadoria”, afirma Ross. Um plano de gestão da dívida que seja acessível ajudará a simplificar suas contas. Ao criar tal plano, um consultor de gestão da dívida pode negociar com seus credores, a fim de reduzir os seus pagamentos mensais e as taxas de juros. O dinheiro que você economizar com essas iniciativas pode ser investido para a aposentadoria.
Encontre uma forma de ganhar ainda mais: Aumentar sua renda é uma maneira de desfazer-se da dívida mais rapidamente e liberar o dinheiro para investir. Graças à expansão da economia gig, isso nunca foi tão fácil. Considere obter um emprego em paralelo que possa encaixar-se facilmente em sua programação para ajudá-lo a sair da dívida ainda mais depressa.
Para resumir, a tecnologia é uma força a ser considerada.
Com as tarifas de cartão de crédito a diminuir, concentrar-se na eliminação da dívida de juros elevados tornou-se cada vez mais importante. No entanto, a maioria dos profissionais acredita que você ainda deve buscar uma maneira de manter o investimento. Economizar para a aposentadoria é uma prioridade vital e qualquer rendimento perdido ao longo dos anos é difícil de recuperar. Se necessário, procure uma alternativa lateral para ajudá-lo a pagar a dívida mais rapidamente, assim você pode voltar para seus esforços de investimento.
