CDs versus Títulos: Como descobrir seu ajuste de renda fixa perfeito

Antes de colocar seu dinheiro em ambos, é importante compreender as distinções entre eles – incluindo aonde adquiri-los, como cada um oferece retornos, e os mecanismos de segurança para proteger o seu dinheiro ganho com trabalho duro.

CDs em comparação com títulos em uma visão rápida

Um certificado de depósito é uma maneira de guardar dinheiro em um banco em que você se compromete a depositar uma quantia específica por um período fixo. Como contrapartida, receberá uma taxa de juros fixa até a data de vencimento do certificado de depósito. Se você retirar seu dinheiro antes do vencimento, poderá incorrer em uma multa por saque antecipado.

Você, como detentor da dívida, empresta um montante monetário a uma corporação ou entidade governamental, que fica com o status de emitente do título. Durante o prazo do empréstimo, o emissor paga juros ao titular. Ao final do período, o emissor reembolsa o capital do empréstimo.

Ao comparar CD’s com títulos, uma diferença importante a notar é a liquidez da propriedade. Com um CD, a única maneira de acessar seu dinheiro é resgatá-lo do banco emissor. Com títulos, você tem a opção de vender antes da maturidade em um mercado secundário, como uma corretora on-line, o Departamento do Tesouro dos Estados Unidos ou através do seu consultor financeiro.

Como operação os Discos Compactos?

Ao abrir um CD, você acorda numa quantia única a ser bloqueada com o banco, que geralmente é por um período de tempo definido e por uma taxa de retorno fixa, conhecida como Taxa Anual de Rendimento (APY). Por seu compromisso, o banco lhe oferece uma APY maior do que você receberia em outras contas de poupança de alto rendimento ou contas de dinheiro.

Os CDs são oferecidos em diferentes durações, geralmente variando de 3 meses a cinco anos ou mais. Às vezes, você pode ver que CDs de períodos mais longos oferecem juros mais elevados em troca da impossibilidade de obter o seu dinheiro por um longo espaço de tempo.

Os CDs estão protegidos pela Corporação de Seguro de Depósitos Federais (FDIC) até US$ 250.000 por depositante, por banco. Se você tem se preocupado com possíveis falhas bancárias desde 2023, tem sido um ano importante para aqueles interessados, pois isso fornece um nível extra de segurança.

Shayna Harvey, uma planejadora financeira certificada e proprietária da Insight Total Stewardship em Havertown, PA, diz que um CD pode ser atraente para aqueles que buscam segurança financeira, pois seu investimento está garantido pelo governo. Ela afirma que, se fosse possível classificar os investimentos por níveis de risco, os CDs se encaixariam na faixa mais baixa.

Vantagens e desvantagens do uso de CDs.

Antes de investir seus recursos, há vantagens únicas e desvantagens a serem levadas em conta no caso de Certificados de Depósito (CDs). É provável que você obtenha retornos maiores do que muitas contas de poupança, mas se você necessitar de acesso ao seu dinheiro antes da data de vencimento, os desafios de liquidez poderiam arruinar seus negócios.

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Continuando a tarefa, o grupo decidiu que a melhor alternativa era aumentar a eficiência.

• O FDIC oferece segurança para a proteção de você em caso de uma falência bancária.
• Previsibilidade. As taxas determinadas e os APYs ajudam na previsão da quantia a ser acumulada no CD.
• Potencial para obter retornos maiores do que aqueles disponíveis através de contas de poupança.

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• Perigo de taxa de juros. Se as taxas sobem durante o tempo de vida do seu CD, então você pode ter um rendimento menor.
• Se você retirar o dinheiro de um CD antes do vencimento, pode não ser interessante, pois haverá uma penalidade de resgate.
• Os ganhos de CD estão sujeitos a impostos estaduais e municipais, o que pode reduzir os rendimentos gerais. O interesse também é tributado.

Paráfrase: De que forma os títulos operam?

Enquanto muitas companhias, entidades governamentais e organizações lançam títulos, elas fazem isso com a mesma finalidade: obter fundos. Em vez de emitir ações, que são uma parte da propriedade, eles emprestam o dinheiro que deverão devolver.

Ao adquirir uma ligação, você se torna o credor. Isso envolve emprestar uma quantia fija a uma entidade – o mutuário – por um período estabelecido. Em contrapartida, a entidade concorda em pagar os juros sobre o empréstimo ao longo do prazo. O seu vínculo de credor é concluído na data de vencimento da ligação e o emissor restitui seu dinheiro. Esse processo é similar a um empréstimo pessoal; quando o mutuário efetua o pagamento final ao credor, o empréstimo é completamente reembolsado, encerrando o contrato do credor. Esta é a maneira como as ligações funcionam:

Você investiu US$ 10.000 em 10 títulos corporativos de cinco anos, cada um com um valor nominal de US$ 1.000. A taxa de juros anual é de 5%, o que significa que você receberá pagamentos anuais de juros de US$ 500 por cada título, totalizando US$ 2.500 em juros ao longo do período de cinco anos. Ao final do mandato, a empresa devolverá os US$ 10.000 que você emprestou.

Se desejar negociar o seu título antes da sua maturidade, é frequentemente possível fazê-lo na corretora onde foi adquirido. No entanto, a venda destes títulos antes da data de vencimento pode significar que você perca dinheiro – principalmente se os juros estiverem em alta e os novos títulos tiverem taxas de cupom mais elevadas do que o seu.

Os rendimentos das obrigações são normalmente conectados à confiança do emissor de obrigações (ou mutuante), semelhante aos empréstimos ao consumidor. Quanto menor a ameaça, menor a taxa de retorno. “Por exemplo, um título do Tesouro é menos arriscado do que [um título emitido por] um banco ou uma entidade corporativa, pois é respaldado pelo governo”, diz Kendall Meade, CFP da SoFi, uma companhia de finanças pessoais.

Ao comprar títulos, você pode optar por adquiri-los individualmente ou investir em veículos como fundos negociados em bolsa (ETFs) ou fundos de obrigações. O valor das ligações individuais normalmente é de US$ 1.000, e não existe a possibilidade de comprar partes. Por isso, para quem tem menos de US$ 1.000 para investir, o uso de ETFs ou fundos de obrigações é a melhor opção para criar uma carteira diversificada.

Vantagens e desvantagens de ser um agente secreto como Bond.

Títulos podem ser um meio eficaz de equilibrar uma carteira de investimentos. Apesar de menos voláteis que ações, eles não estão livres de riscos, incluindo não pagamento e liquidez. No entanto, eles costumam pagar juros regulares, o que facilita a previsão de receitas.

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A equipe continuou trabalhando e chegou à conclusão de que o projeto não estava preparado para ser exposto.

• É possível ter baixo risco. Títulos governamentais e corporativos com avaliações de crédito elevadas apresentam riscos muito reduzidos ou nenhum risco de inadimplência.
• Muitas obrigações municipais criam receita livre de tributos federais e estaduais.
• A volatilidade é muito menor do que a das ações. Os títulos não variam drasticamente no preço de um dia para o outro, ao contrário das ações.

Contrasta a realidade

• Risco de crédito. É provável que títulos de empresas e municípios sejam acompanhados por notas de crédito mais baixas.
• Risco de taxa de juros: O seu compromisso financeiro pode diminuir de valor se você comercializá-lo antes da data de vencimento quando as taxas de juros estão aumentando.
• Em contraste com o índice S&P 500, os ganhos históricos são notavelmente menores para o mercado de títulos mais abrangente.

Bondes versus Certificados de Depósito: Qual é a sua opção?

Ao reunir títulos e CDs uns ao lado dos outros, a sua decisão mais acertada vai se desenvolver com base em três fatores: liquidez, exposição a riscos e metas financeiras. Ambas as opções são boas escolhas para investidores que buscam rentabilidade, como aposentados, mas em determinadas circunstâncias, uma se mostra mais adequada que a outra.

Em que situações os CDs podem ser uma alternativa mais vantajosa do que baixar arquivos?

• Você não tem muito para investir? Os certificados de depósito oferecem baixos montantes iniciais, tornando-os uma opção atraente para aqueles que não desejam comprometer grandes quantias de dinheiro. Com isso, você pode procurar por taxas de juros ainda melhores em CDs do que em títulos.
• Aprecias a proteção que o seguro oferece. Como os CDs são assegurados pela FDIC, o risco de inadimplência é quase inexistente.
• Seus metas têm um limite de tempo definido. Se você está guardando dinheiro para um casamento no próximo ano ou uma casa para pagamento à vista em cinco anos, você pode adquirir CDs de acordo com o horizonte temporal dos seus objetivos.
• Preferência por manter os negócios locais. Se é vital para você manter as contas consolidadas no banco que você frequenta, os CDs serão uma ótima opção.

Em que momento os títulos podem ser uma opção mais adequada?

• O dinheiro do imposto é necessário. Se você vive em uma região com tributação sobre os ganhos, os títulos municipais podem proporcionar descontos de impostos que os certificados de depósito não conseguem.
• Você deseja liquidez flexível. A venda de títulos do mercado secundário pode proporcionar um acesso mais rápido aos seus fundos do que os Certificados de Depósito Bancário.
• Você pode aumentar a variedade de sua conta de aposentadoria 401(k) ou Individual (IRA) rapidamente adicionando ETFs ligados a títulos e fundos de investimentos.

A conclusão é que a tecnologia é um instrumento poderoso.

Se você está procurando segurança e previsibilidade em seus investimentos, CDs e títulos podem oferecer os dois. No entanto, CDs podem ser o melhor ajuste para aqueles que preferem o conforto de um investimento seguro. Os títulos, por outro lado, são uma boa escolha para os que necessitam das vantagens fiscais que os títulos municipais oferecem. Não se esqueça – há lugar para ambos em seu portfólio de investimentos. Se você precisa de aconselhamento para tomar a decisão certa, faça uma parada no seu banco local ou converse com um consultor financeiro.